Las tarjetas y créditos revolving llevan años en el punto de mira de los tribunales. Tras la conocida sentencia sobre usura de 2020, el Tribunal Supremo ha dado un paso decisivo por otra vía: la falta de transparencia. En dos sentencias del Pleno de la Sala Primera de 30 de enero de 2025 —la STS 154/2025 (sistema «cuota fácil» de Oney) y la STS 155/2025 (Servicios Prescriptor y Medios de Pago)— y, más recientemente, en la sentencia de 17 de febrero de 2026 que resuelve la acción colectiva contra Carrefour por su tarjeta «Pass», el Alto Tribunal declara nulas por abusivas las cláusulas que regulan el interés y el sistema de amortización revolving cuando el consumidor no fue informado de forma clara de su funcionamiento y de sus riesgos.
La idea central es sencilla: no basta con que el contrato indique la TAE. La entidad debe explicar, antes de contratar, cómo funciona realmente el mecanismo revolving y el riesgo de convertirse en un «deudor cautivo».
El crédito revolving es un crédito al consumo de duración indefinida (o prorrogable automáticamente) en el que el límite disponible se va reponiendo a medida que se pagan las cuotas. El consumidor no devuelve lo dispuesto a fin de mes, sino mediante cuotas periódicas, normalmente bajas, que apenas amortizan capital.
El propio Supremo, recogiendo la advertencia del Banco de España, describe el llamado «efecto bola de nieve»: la combinación de un tipo de interés elevado, cuotas mínimas fijadas por defecto, recomposición constante del límite y capitalización de intereses (anatocismo) puede encadenar al consumidor a una deuda que nunca termina de pagarse, por más cuotas que abone.
En sus sentencias de Pleno de 30 de enero de 2025, el Tribunal Supremo —aplicando la Directiva 93/13/CEE y la jurisprudencia del TJUE— fija con precisión qué información precontractual debe recibir el consumidor para que la cláusula del interés remuneratorio, valorada junto con el sistema de amortización revolving, supere el control de transparencia:
Y todo ello de forma clara y destacada, no dispersa «a lo largo de un extenso documento y en términos poco expresivos de los riesgos». Si esa información no se facilitó, la cláusula no es transparente; y el Supremo concluye que, en este tipo de contratos, esa falta de transparencia comporta la abusividad de la cláusula, con su consiguiente nulidad.
La sentencia de 17 de febrero de 2026 (recurso 8566/2022, ponente Sr. Sarazá Jimena) da un paso más. Resuelve una acción colectiva interpuesta por una asociación de consumidores contra Servicios Financieros Carrefour por el condicionado general de su tarjeta «Pass» y extiende la declaración de nulidad a la cláusula que regula el propio sistema de pago revolving del contrato tipo.
El Supremo analiza la documentación informativa que Carrefour entregaba a sus clientes y concluye que estaba más orientada a «mostrar las ventajas de la tarjeta» que a advertir de los riesgos del sistema revolving: no informaba de la carga jurídica y económica que realmente asumía el usuario. La trascendencia práctica es enorme: al tratarse de una acción colectiva, la nulidad afecta a la generalidad de los consumidores que contrataron con ese condicionado.
Declarada nula por abusiva la cláusula de interés y del sistema revolving, esta se tiene por no puesta. En la práctica, el consumidor solo está obligado a devolver el capital efectivamente dispuesto, y la entidad debe restituir todo lo cobrado en concepto de intereses y comisiones derivados de la cláusula nula. En contratos de larga duración, esas cantidades suelen ser muy significativas: no es raro que superen con creces el propio capital utilizado.
Los indicios más habituales de que tu contrato puede ser nulo por falta de transparencia son estos: llevas años pagando cuotas y la deuda apenas baja; la TAE ronda o supera el 20 %; la cuota mensual se fijó por defecto en un importe bajo; nadie te explicó con ejemplos cómo funcionaba el sistema; o contrataste la tarjeta en un centro comercial o por teléfono, sin información previa por escrito.
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Sí. La falta de transparencia es una vía independiente de la usura: aunque la TAE no supere el umbral fijado por la jurisprudencia sobre usura, la cláusula puede ser nula si no se te informó adecuadamente del funcionamiento y los riesgos del sistema revolving.
La acción de nulidad de una cláusula abusiva es imprescriptible. Conviene, no obstante, reclamar cuanto antes para frenar la generación de nuevos intereses.
Idealmente, el contrato y los extractos mensuales. Si no los conservas, podemos requerirlos a la entidad, que está obligada a facilitarlos.
La sentencia de 17 de febrero de 2026 declara la nulidad de las cláusulas del sistema revolving del condicionado tipo de la tarjeta Pass, lo que refuerza de forma decisiva la posición de sus titulares para reclamar la devolución de intereses.
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